私人貸款教學：申請前5個必須知道的事項
本篇 私人貸款教學 會簡介5個容易使用的方法，幫助你更容易申請及獲批低息私人貸款。
私人貸款 (P Loan) 種類十分多，例如汽車貸款、樓宇按揭、清卡數貸款等，但是 P Loan 想要利息低，又要容易批，到底該如何？
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招式一：提早監測信貸評級
首先，如果你經已預計到未來有借貸的需要，最好提早 6 至 12 個月向 TU 查詢個人信貸評級，亦即 TU 報告 / 查 TU。
如果信貸評級不理想
- 你還有充足時間去改善信貨評分；
- 檢視評分低的原因，並加以改善。
如評級良好
- 則應繼續保持，並定期檢視評分。
根據 TU 環聯 2020 年的數據 註1，不論銀行，還是財務機構，信貸評級越低，借貸利息則越高，證明信貸評級直接影響申請私人貸款的結果。
(放債人條例2022 修訂已於2022年12月30日生效)
【金融機構按信貸評級之利率變化】
| 機構 \ 評級 | AA | BB | CC | DD | EE | FF | GG | HH | II |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 財務公司 | 26.9% | 28.4% | 30.9% | 33.4% | 35.8% | 38.0% | 41.7% | 46.3% | 52% |
| 銀行 | 4.7% | 5.3% | 6.8% | 8.0% | 9.4% | 10.8% | 13.8% | 15.0% | 18.4% |
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招式二：比較多間貸款機構
其次，應該比較銀行與財務公司的服務，可能會以不同優惠招來客人，但不一定代表借貸成本低，可能會有其他額外支出。一般而言，你應該向金融機構確認：
實際年利率 (APR)
- 實際年利率是計算所有費用的客戶指標，直接反映借貸成本；
- 所以你應以實際年利率作為主要比較指標。
月平息
- 反映每月利息開支，但不包括其他費用；
- 所以，月平息只作大概參考用途。
同時申請
謹記不能同時向多間公司申請貸款，最理想為1-3間，或者相隔幾個月後再申請，否則可能會令信貸評級短期下降 / 影響批核結果。
私人貸款教學 招式三：向有信譽的財務公司申請
第三、切記向誠實可靠或相熟的金融機構借貸。部分貸款電話推銷標榜低息、不成功、不收費，並聲稱是某某銀行，有可能只是無牌的、有問題的行騙單位。
信貸站是根據香港放債人條例 (香港法例163章) 正式註冊成立的，亦是 環聯 TransUnion 的公司會員，歡迎查詢。
同時，你應核實來電者身份，切勿誤墮騙網。
私人貸款教學 招式四：穩定工作易批
大家都知道很多職業都有先天優勢，老師教授、政府公務員、醫生、社工、護士等，由於高薪厚職、穩定出糧，會被認為有較高的還款能力，所以從事這類職業會較易獲批大額貸款和優惠。
但是，如果你不是從事以上職業，應怎辦？其實，只要有穩定的工作及收入，能反映你的還款能力，亦有大大的幫助，切忌收入時有時無，即使是從事兼職炒散，亦要穩定地上班工作。
私人貸款教學 招式五：保存好收入證明
收入證明基上是申請貸款必備文件之一，較為被信納的有：稅單、強積金證明、銀行月結單等。
自僱人或老闆
- 報稅表或強積金證明會較易獲得批核；
- 除了保存實體文件外，最好電腦掃瞄作後備。
散工或者現金出糧
- 最好妥善保存僱傭合約；
- 對話紀錄截圖；
- 拍攝出糧簽收單據；
- 電郵紀錄；
- 最好同時保留紙本紀錄，及電子紀錄 (拍攝) 作後備。
小編建議：最好在收到以上任何的收入證明時，立即拍照並發到自己個人郵箱，方便隨時查閱。
註 1：資料來源 TU 環聯
