【一文睇清】Credit Data Smart (CDS) 信資通 / MCRA 詳情 2025
Credit Data Smart (CDS) 信資通 (經常被稱為 MCRA) 已於 2022 年 11 月 28 日啓動，並於 2023 年 11 月 20 日正式推出試行計劃。截至 2025 年 2 月 4 日，運行一年多，合共有 99 個認可會員，銀行會員 63 間，財務公司 36 間。到底這個數字背後代表甚麼意思？而這個信貸模式又是甚麼？對借錢人士、財務公司、甚至大眾有何影響？信資通好處是甚麼？如何找到信資通會員列表？以下將為大家一一揭曉！
甚麼是信資通 Credit Data Smart (CDS)？
官方來說，「信資通 Credit Data Smart」由香港銀行公會 (HKAB)、香港有限制牌照銀行及接受存款公司公會 (DTC) 及香港持牌放債人公會 (LMLA) (統稱「行業公會」) 在香港金融管理局 (HKMA) 的支持下建立。
簡單來說，就是一個官方新平台取代了舊有的私人公司環聯 TransUnion (TU) 去儲存所有信貸資料，讓敏感資料更加保密安全以及讓持份者受到監管。
信資通有兩類認可會員即信貸服務提供者 (Credit Provider, CP)，分別為「類別一」銀行及「類別二」持牌放債人或其他信貸提供者。
甚麼是 MCRA 多家個人信貸資料服務機構？與信資通有甚麼分別？
MCRA 的英文是「Multiple Credit Reference Agencies」，中文直譯為「多家」(Multiple) 、「信貸資料」(Credit)、「服務機構」(Reference Agencies」。MCRA是一個信貸模式，在香港這個模式被命名為信資通 Credit Data Smart。在全球，有多個國家採用這個模式，例如美國、英國、菲律賓、南非等。
環聯TU去了那裡？甚麼是CRP
信資通開發了「信貸資料平台Credit Reference Platform (CRP)」代替環聯 TU儲存所有信貸資料。CRP 是一項金融基建，由行業公會擁有，讓參與的 CP 和信貸資料服務機構以加密形式傳輸個人信貸資料。
雖然 Credit Data Smart 取代了 TU 的地位，但並非完全替代 TU，TU 仍然存在，並且更專注於提供信貸報告服務。同時，TU 亦有更加多良性競爭者。
截至 2025 年 2 月，共有 2 家信貸資料服務機構 (Credit Reference Agencies, CRA)，分別是環聯 TransUnion 以及 平安 PAOCCRA。
CDS / MCRA 運作模式
從上文，我們了解到 CDS 及 MCRA 大致的成員架構，那麼到底信資通是如何運作的呢？
CDS / MCRA 的最常見流程，在客戶 / 消費者申請信貸服務時發生。
- 【消費者】向信資通【認可會員 CP】申請信貸服務 (如：信用卡 / 貸款)
- 【消費者】簽署 CDS 信貸資料服務同意書
- 【認可會員 CP】才可向【CRA】發出指令，索取信貸報告
- 【CRA】收到指令後，向【CRP】提取【消費者】信貸資料，並製作信貸報告，返還給【認可會員 CP】。
- 【認可會員 CP】因為信貸報告作出批核，並回覆客戶審批結果。
不論 CRA 還是 CP，都多了一重監管，即最頂層的 Credit Data Smart 信資通。
在整個 MCRA 流程當中，所有個人信貸資料都經過數據加密，只有認可會員才可查閱。所有信貸資料由 CRP 平台持有並且定期備份。
- 對【消費者】而言，可以獲得更大保障，並且每 12 個月可向每家 CRA 索取免費信貸報告。
- 對【CRA】而言，MCRA 模式比起以往環聯 TU 作為單一 CRA，可以更有效促進市場良性競爭，提高服務品質。
- 對【CP】而言，提高認可會員門檻，將有效篩選信貸服務提供者，為【消費者】提供更有保障的服務，建立優質品牌。
採用 MCRA 模式下的信資通有甚麼好處？
採用 MCRA / 信資通後，使用更高強度的加密及備份技術，令信貸服務更具韌性。例子：如果 CRA 1 因為系統錯誤而導致失去所有信貸資料，在 Credit Data Smart 底下，乃然會有 CRA 2 及 CRP 的資料備份，減底行業單點失誤引起的嚴重影響。
只有認可的 CP 會員，才可以通過 CRA 查閱信貸報告等加密資料。認可會員需通過極嚴格的申請要求，才可取得資格。正如文章起首所指，現時只有 99 間銀行及財務公司成為認可會員，對比市面上有超過 2,000 個放債人，只佔整體不到 5%。
(沒有會員資格的公司，即使消費者授權，也不能取得信貸報告)
為何會這樣？是因為 Credit Data Smart 對會員要求極度嚴謹。就財務公司而言，除了需要預留大筆資金作為申請會員的開支外，還要求會員取得獨立第三方審計師的全面評估報告，這就難倒了大部分中小型財務公司，需要大規模整頓公司才可達到要求。
整個信資通 MCRA 模式都受政府監管，亦有鑑於認可會員的資格嚴謹、平台對查閱和使用資料的規管，讓消費者可以獲得更多保障。再者，MCRA 模式讓消費者可以有更多 CRA 選擇，取得更中肯的信貸報告。
重點：每位市民每12個月，便可以向每一家CRA (環聯 / 平安) 免費索取一份信貸報告，以核實自己的信貸質素和資料的準確性。不過，此信貸報告僅作個人參考，不應用作任何信貸申請。
引入多間信貸資料服務機構，比起以往只有環聯 TU 一家獨佔市場，更加鼓勵行業良性競爭，提升各自的服務水平，並減低單一 CRA 的失誤風險。
Credit Data Smart 信資通認可會員列表
信貸站 Credit Station 對於 Credit Data Smart 信資通以及 MCRA 表示歡迎及支持。作為認可會員，信貸站承諾繼續為市民提供安全的、及時的、全面的和優質的信貸服務。
各大客戶可到銀行公司網站，查看最新信資通認可會員名單：
https://www.hkab.org.hk/tc/industry-infra/financial-institutions
CDS 懶人包
Credit Data Smart 信資通宣傳影片
以下是有關 MCRA / CDS 信資通的宣傳影片，影片由香港銀行公會 (HKAB) 製作，大家亦可到其 YouTube 頻道查看。
常見問題
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官方來說，「信資通 Credit Data Smart」由香港銀行公會 (HKAB)、香港有限制牌照銀行及接受存款公司公會 (DTC) 及香港持牌放債人公會 (LMLA) (統稱「行業公會」) 在香港金融管理局 (HKMA) 的支持下建立。
簡單來說，就是一個 官方新平台 取代了舊有的 私人公司 去儲存所有信貸資料，讓敏感資料更加保密安全及持份者受到監管。
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