【信貸評分 vs 信貸評級 vs 信貸報告】3者有甚麼分別？
信貸評分 (Credit Score)、 信貸評級 (Credit Rating)、 信貸報告 (Credit Report) ，3 者皆是容易令人混淆，但又十分重要的信貸名詞，以下將會為大家一一解釋。
首先，有一間必需知道的公司，環聯信貸 (TransUnion)，即是廣為人知的 TU 機構，上述 3 組名詞就是由 TU 而來。環聯 TU 是一間為銀行、財務公司等金融機構和個人提供信貸資料服務的公司。
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信貸評分
信貸評分 (Credit Score) 是 TU 根據個人理財習慣，而經過濾和計算得出的評分，分數在1000至4000分之間。4000最高，1000為最低，評分由英文字母組成，簡稱 A 至 J 分數，而個人所得之分數會對應不同的信貸評級。
影響信貸評分的因素：
- 信貸額使用率
- 即 現有貸款佔總貨款額的比例
- 例如：持有 2 張信用卡，合共 10 萬信用額，每月有 4 萬元卡數。
- 以上個案信貸額使用率 = 40% （i.e. 4/10*100%）
- 建議使用率不應超過50%
- 可使用信貸額
- 即 總貨款額減去現有貸款後的餘額
- 以上個案可使用信貸額 = 6 萬 （i.e. 10-4）
- 建議可使用信貸額，最好多於總額的一半
- 信貸年期
- 即 有信貸紀錄起計的時間
- 假設個人沒有信用卡，暗示一直沒有信貸紀錄，不能反映信貸年期，反而對信貸評分有負面影響
- 還款紀錄
- 過往 5 年內的個人還款紀錄
- 建議不應遲還卡數，否則紀錄會保留 5 年
- 準時還款有助建立正面的信貸評價
- 信貸查詢紀錄
- 申請貸款 / 信用卡時，財務公司或銀行查詢個人信貸紀錄的次數
- 查詢次數短期內大幅上升，則對信貸評分有負面影響
- 試想如果申請貸款時，一次過向 10 間財務公司查詢，則會產生 10 次紀錄，所以最好自行比較後，只向 1 – 3公司查詢，避免短期內影響個人信貸評級及評分
信貸評級
信貸評級 (Credit Rating) 合共分為 10 個級別，優良為最好，瀕臨破產為最差。英文字母 A 至 J 的信貸評分範圍，會對應指定的信貸評級，讓人可以簡單地理解個人信貸狀況。
值得注意的是信貸評級會直接影響申請私人貸款、樓宇按揭等利率及批核結果。有興趣的話，可以查看：私人貸款教學：申請前 5 個必須知道的事項。
簡單而言，信貸評分和評級可以下表理解：
【信貸評分 vs 信貸評級】註1
| 信貸評分 | 信貸評分範圍 | 信貸評級 |
|---|---|---|
| A | 3526 – 4000 | 優良 |
| B | 3417 – 3525 | 良好 |
| C | 3240 – 3416 | 良好 |
| D | 3214 – 3239 | 一般 |
| E | 3143 – 3213 | 一般 |
| F | 3088 – 3142 | 一般 |
| G | 2990 – 3087 | 欠佳 |
| H | 2868 – 2989 | 欠佳 |
| I | 1820 – 2867 | 瀕臨破產 |
| J | 1000 – 1819 | 瀕臨破產 |
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信貸報告
信貸報告 (Credit Report) 是 TU 的收費產品，供金融機構或個人購買使用，其中包括這些資訊：還款紀錄、結餘紀錄、信貸紀錄、信貸帳戶類型，以及新開立的信貸帳戶，亦即是最上提及過的範疇。
由於信貸報告可全面而濃縮地了解個人信貸狀況，紹大部分銀行和有規模的財務公司都必以其為批核貸款的基準，所以一般而言我們應該定期查閱個人信貸報告，從而改善及保持優良的信貸評級。
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註 1：資料來源 TU 環聯
