2023-03-14

【信貸評級洗底】信用卡 (上篇) – 6個持卡必須注意事項

信貸評級洗底其中一個主要範疇，是良好的信用卡使用習慣。小編不時會發現一些現象，例如有些客戶沒有持有信用卡；有些只有一張信用卡，信用額有幾多用幾多；有些則會只還最底還款額 min Pay ……各式各種的迷思。本篇文章會與大家分享，透過健康的信用卡使用習慣去改善信貸評級 (洗底)。

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甚麼人需要洗底？

破產人士、或者信貸評級過低的人士便需要注意啦。

亦有一類人士有負面信貸紀錄，但沒有定期查閱自己的信貸紀錄，亦需要注意。

信貸評級洗底 – 6 個處境和方法

要了解如何洗底，先要知道信貸報告包含那些紀錄，以及相關紀錄保留時間。

【信貸紀錄類型】^註1

紀錄類型	例子	時間
正面紀錄	準時還卡數	永久
負面紀錄	遲還卡數	5年
破產紀錄	破產令	8年
公眾紀錄	債務追討、清盤訴訟	7年
查詢紀錄	銀行批信用卡時，查閱個人信貸紀錄	2年

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透過分析以下迷思或方法，讓我們了解如何有助於信貸評級洗底，以及建立良好的信貸習慣。

1) 【持卡】我無用信用卡，信貸評分就會好？
答案：否。

信貸評分其中 2 個評分標準是「還款紀錄」和「信貸年期」，如果無持有任何信用卡，代表沒有任何還款紀錄，資訊不足。

其一，銀行或金融機構不能找到過往交易、還款、信貸紀錄，自然對個人信貸狀況產生疑問，引致負面影響。

其二，信貸年期指有信貸紀錄起計的時間，持有信用卡的時間恰好能簡單反映信貸年期。

洗底方法

如果你每月簽帳開支少，其實申請及使用一張信用卡就幫到你。
2) 【持卡】只用現金 / 轉帳交易？
答案：否。

與問題 1 同樣道理。

洗底方法

如果你每月簽帳開支少，申請及使用一張信用卡就幫到你。
3) 【持卡】我只有 1 張信用卡，信貸評分一定好？
答案：不一定。

取決於你的使用習慣，假設有1張信用額2萬的信用卡，準時還款情況下：

項目情境 1 情境 2 情境 3

每月簽帳 20000 8000 1000

信貸額使用率 100% 40% 5%

信貸評分負面正面存疑

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情境 1：

平均每月簽帳2萬，信貸使用率便是100%，為信貸評分產生負面影響。簡單一點理解，用盡信用額，會反映你過度消費，理財不健康，容易入不敷支。

由於還款準時暗示你的還款能力高，你其實可以向發卡機構提出增加信額，或者申請多一張信用卡，以維持信貸額使用率。

情境 2：

理想的信用額使用率為30%至50%，因為有正面影響。

情境 3：

信貸額使用率過低，某程度反映你的信用額過高，應適量調低信用額。
4) 【持卡】持有幾多張卡才合理？
答案：2張。

參考問題 3 ，實際上，持有多少張信用卡才合理，應該根據個人消費習慣以及每月簽帳額而定，透過調整信用卡數目及信用額，以達至 30% – 50% 的信貸額使用率。

但是，即使是這樣，小編仍然建議：

持有 2 張信用卡

舉例：持有 Master & Visa 信用卡，比起只持有 Visa，令你簽帳時可享有不同優惠。

即使其中一張有問題不能用，亦有另一張作後備。小編試過一年內同一張信用卡被盜用3次，幸好有另一張卡，才可將每月啲自動轉帳等開支轉移過去，避免過期繳帳。

避免持多過多信用卡

有多張信用卡，等於要管理多個戶口，一來麻煩。

二來消費帳目可能更多、更混亂，增加卡數過期的風險。

洗底方法

所以，如果持有過多信用卡，就應該適量取消信用卡 (Cut Card)。
5) 【持卡】最近幾張信新卡都有優惠，一次過申請？
6) 【持卡】使用扣賬卡 Debit Card 而非信用卡？
答案：不一定。

扣賬卡 (Debit Card) ：

可以簡單理解為將提款卡 (ATM Card) 用作信用卡用途，可以網上購物，食飯睇戲簽帳。

但由於你的銀行戶有多少錢 (現在錢) ，它只能消費多少錢，所以不會像信用卡般，有信用額 (未來錢)。

比起信用卡的好處是易批核，無需查 TU 信貸紀錄及入息，但亦沒有現金透支功能。

洗底方法

與問題 1 同樣道理。

明顯壞處是沒有信貸紀錄，等同 ATM Card，不會反映在 TU 信貸紀錄。

所以，即使有使用 Debit Card 的習慣，最好亦應該同時持有信用卡。